企业“蜗居借款” 网贷“限额”到底影响了什么?

文章正文
发布时间:2018-06-03 14:01

企业“蜗居借款” 网贷“限额”到底影响了什么?

2018-06-04 13:34来源:网贷之家官网公司/网络信贷

原标题:企业“蜗居借款” 网贷“限额”到底影响了什么?

作者:肥皂

关于网贷平台上“壳公司借款”,最近在持续发酵。在平台发布的标的中,很多公司都是刚刚成立的公司或者该公司本身就是一个“壳”,没有实际经营业务、公司也没有实地营业,说白了就是只有“营业执照”。新公司法颁布后,不在强制要求“注册地”,不在强制要求“实缴资本金”,给公司注册带来了一定的便利条件,也带来了一定的“风险”。今天,关于“壳公司”借款,我们来分析一下。

一、“蜗居”借款

记得2008年“蜗居”这部电视剧给大家留下了深刻的印象。其实,壳公司借款就是现实版的“网贷蜗居借款”。为什么会有这么多“壳公司”借款呢?最直接的原因就是规避网贷平台的“限额”。

824政策的限额明确表示:网贷平台上个人借款单笔不超过20万,总体不超过100万。企业借款,单笔不超过100万,总体不超过500万。

对于限额来讲,最为受伤的是借款人,并不是网贷平台。借款人在当下贷款紧缩的环境中,传统金融机构短时间内无法满足贷款需求。只能通过网贷平台或者其他途径来借款。本着客观中立的观点来讲,企业在当下确实很难受,尤其是中小微企业,去银行借款要抵押要担保,短时间之内还没发获得借款。这就给企业短时间资金周转带来了问题,外加每个月固定往外付出,人员成本、采购、进货、税收等企业成本,让企业的资金捉襟见肘。

传统金融机构满足不了,网贷平台又有限额在“卡脖子”,但是企业需要钱,需要经营,只能采用注册“壳公司”的做法来进行借款。因为如果借款在平台上直接借款500万的话,按照限额的规定,单笔不超过100万,如果平台把这500万借款分成每笔100万,就涉嫌拆标。

也就说,同一主体借款,拆分成不同额度和期限,就涉嫌了标的拆分。

如果是不同主体进行借款,又汇聚到同一主体下,这个模式监管并没有禁止。而且,在表面上,我们不知道最后的借款流向又汇聚到同一主体下。所以,很多企业为了借款,开始注册“壳公司”,用“壳公司”的名义在网贷平台上进行借款。每个“壳公司”最多单笔借款100万,就好比把一家三口单独拆分出来,“蜗居”在20平米的房子一样。

本着客观中立的原则来讲,企业这样做“情有可原,其情可悯”。为了持续经营,短时间资金周转出发点不坏。网贷平台这么做,也没有突破网监管政策的明文规定。但是,“壳公司”借款,汇聚到同一主体下,确实也隐藏着比较大的风险。

二、汇聚同一主体下,隐藏什么样的风险?

最大的风险,是借款人和实际借款人不明的风险。在债务关系中,最头痛的问题就是三角债和债权关系不明。借款人和实际借款人不是同一人就属于债权关系不明,因为我们不知道最终的用款人到底是谁?在这个借贷关系过程中,明面上的债权关系、借款人是“壳公司”,实际用款人是背后的企业,那么如果企业出现了风险,这笔钱怎么还?

按照合同月底和法律法规,肯定是“壳公司”还,但是“壳公司”有无能力偿还?幕后的企业一蹶不振,这笔债权估计永远都还不上。毕竟,幕后公司直接控制了“壳公司”。一但幕后企业形成大面积风险,这些“壳公司”起不到任何履约作用。

实际用款人的不明会造成违约后债务无法追偿,追偿难度加大的问题。也给平台的风控以及贷后管理带来了较大的难度。在风控业务上有难度,企业有需求,这就造成了一个“悖论”,这种“壳公司”借款该不该借?

三、“限额”问题的深层次问题

说到底还是因为限额。从网贷平台的角度来讲,为了突破“限额”的舒服可以说玩起了“七十二变”,但是很多“变化”都被监管层识破。现在借款企业利用“壳公司”借款,也是为了突破限额。

说的直接一点,限额这个问题引发了网贷平台上的标的和借款主体的真实性问题,也引发了风险问题,让整个借贷行业的标的不再透明。

我们从新审视一下“限额”标准,是否太过于直接?是否“卡住”了企业资金需求的脖子?在去杠杆去库存的大背景下,监管部门这样做也无可厚非。

周五,银保监会发布《银行业金融机构联合授信管理办法》,扼制大型企业过度融资、多头借贷。为的就是让企业融资在需求之内得到相应的满足,不去过分的借款,不去盲目的扩张,在自己能力范围之内进行借贷。

同理,网贷平台的限额问题也是如此。我认为重要的并不是限制多少额度,而是企业真真正正的需要多少钱?网贷平台的风控如何把控企业风险,如何确定企业还款来源和还款能力。

如果企业在网贷平台上“满额”借款,是否真的能还的起?抵质押物是否能够完全有效覆盖借款额度?这才是值得深思的问题。

最后总结一下,“壳公司”借款,是为了能够借到更多的钱,但是我们不要忽视借款企业是否能够按时履约的风险。真正的“限额”是在于企业本身的偿债能力,也是考验着网贷平台风控的能力,限额并不是“卡脖子”,而是不让你过度的“放纵”自己。返回搜狐,查看更多

责任编辑:

声明:该文观点仅代表作者本人,搜狐号系信息发布平台,搜狐仅提供信息存储空间服务。

阅读 ()

文章评论
—— 标签 ——
首页
评论
分享
Top